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  第 3 堂課:定期定額的六大優勢及十大原則  
   
  一、定期定額投資基金有六大優勢:

優勢一:每月投資金額低,經濟負擔小。國內投信發行的基金大多每月最低三千元就可以投資,最適合手邊沒有大筆閒錢用來投資的人,學生、社會新鮮人就很適合用這種方式來累積自己生命中的第一個一百萬。

優勢二:自動扣款手續簡便。對沒有時間打理理財大計的人,定期定額是最方便的投資方式,只要開好戶、選定基金,銀行每個月自動為您扣款投資,省時省事又有效率。

優勢三:無須選擇進場時機,平均成本分散風險。您無須費神研究何時該進場,只要固定扣款投資,漲時買少、跌時買多,長期下來具有平均成本的效果,而且一定低於市價,可以完全分散選擇時點的風險。

優勢四:長期投資績效佳。股市短線漲漲跌跌,但把時間拉長,趨勢仍是一路向上,只要耐心扣款,通常都可賺取遠較定存篇為佳的收益。

優勢五:隨時解約無罰則。定期定額投資基金可以隨時暫停扣款或終止扣款,不像定存中途解約會有利息損失,資金運用較有彈性。

優勢六:強迫儲蓄又可合法節稅。藉著每月固定金額投資基金,達到儲蓄計劃,資本利得還完全免稅。即使隨著2010年最低稅負制上路,境外基金的資本利得與收益分配均需納入課徵範圍,但兩者加起來必須超過門檻新台幣100萬元,才需要申報「基本所得稅額」。然若一申報戶全年之海外所得合計數未達新臺幣100萬元者,則不用計入「基本所得額」。更多最低稅負制相關資訊,請上財政部稅務入口網查詢。

二、定期定額的十大基本原則

說到定期定額投資共同基金,一般人通常只看到每月自動扣款手續簡便,及﹁平均 成本﹂分散風險的優點,但若未選擇適當標的,掌握獲利時機,定期定額也很容易賠錢。本章為您進一步解析定期定額的各項原則。

遵守定期定額投資十大基本原則,才能運用這種方式小兵立大功:

原則1:設定理財目標。每個月定時扣款三千元或五千元,淨值高時買到的單位數少、淨 值低時單位數多,可分散進場時間,這種﹁平均成本法﹂最適合籌措退休基金或子 女教育基金這種長期目標。

原則2:量力而為。定期定額一定要作得輕鬆、沒負擔,曾有客戶為分散投資標的,決定每月扣款五萬元,到最後卻必須把定存解約來繼續投資,這樣太划不來。她建議民眾先分析自己每月收支狀況,計算出固定能省下來的閒置資金,三千元、五千元都可以。

也可採用「倒推法」,例如目前三十五歲,打算六十歲退休後每個月過著相當現值 三萬元生活費的水準,以平均年通膨率百分之三點五計算,屆時將需約一千一百萬 元的養老金,以年平均報酬率百分之十五的基金計算,每月投入三千一百元即可。

原則3:選擇在上升趨勢的市場。超跌但體質不錯的市場最適合開始定期定額投資,投入 景氣循環向上、現階段在底部盤整的地區,避免追高是創造獲利與本金安全的不二法門。

原則4:避免波動太大的地區或績效不穩的基金。定期定額安全性考量重於獲利,大漲大跌的市場或績效時好時壞的基金都不適合,免得必須解約時被迫以較差的淨值計算獲利。

原則5:選擇適當的扣款日。投信多半提供一次以上的扣款日期讓投資人挑選,靠近發薪 日的較能確保錢沒被花掉。有研究指出股市有所謂的「月初效應」,也就是說基金月初淨值通常高於月底,月初扣款買到的單位數較少,將影響定期定額報酬率。

原則6:善用暫停扣款規定。通常業者會提供三次暫停機會,當市場過度波動時,投資人可要求暫停扣款,觀望一段時間再投入,以降低風險。

原則7:持之以恆。長期投資是定期定額累積財富最重要的原則,這種方式最好持續三年以上,才能得到好效果。切勿因為市場走了一、二年的空頭就認賠解約。

原則8:掌握解約時機。雖說最好三年以上,若投資了二年,市場已在高檔,且研判行情 將進入另一個空頭循環,則最好先行解約獲利了解。而當即將面臨資金需求時,例如退休年齡將屆,就該開始注意市場狀況,決定解約時點。

原則9:善用部分解約,適時轉換基金。開始定期定額後,若臨時必須解約求現,或市場在高檔,又不能掌握後續走勢,不必完全解約,可贖回部分單位取得資金。若市場趨勢改變,可轉換到另一個在上升趨勢的市場繼續定期定額投資。

原則10:信任專家。開始定期定額投資適當的基金,不必在意短期漲跌、單位數累積狀況,在必要的時候諮詢專家意見,其他時候就安心固定扣款,否則管理費就白繳了。

 
 
 
 
 
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